Фінмоніторинг НБУ посилюють: кого банк визнає нетиповим
Кілька рахунків, швидке переміщення грошей між банками або активне користування кредитним лімітом можуть частіше запускати перевірку операцій. На це звернув увагу YouTube-канал Wallet Pro, аналізуючи проєкт постанови НБУ про контроль платіжних операцій. Документ ще не ухвалений, але вже визначає ознаки, за якими поведінку клієнта можуть визнати нетиповою.
Коли запрацює посилення фінмоніторингу НБУ
НБУ оприлюднив проєкт 17 липня 2026 року та приймає зауваження до 31 липня включно. Постанова ще не ухвалена і не діє. Вересень залишається прогнозом: регулятор не називав дати затвердження.
За нинішньою редакцією документ набуде чинності наступного дня після опублікування. Водночас надавачі платіжних послуг матимуть 90 днів, щоб привести роботу у відповідність до вимог.
Формально йдеться не про фінансовий моніторинг у сфері протидії відмиванню коштів, а про контроль платіжних операцій як частину управління операційним ризиком. Для клієнта наслідки схожі: перевірка документів, зупинення платежу, ліміти або блокування.
Нова постанова НБУ: як зміниться контроль платіжних операцій
Моніторинг охоплюватиме всі продукти, послуги й користувачів. Платежі низького ризику виконуватимуть автоматично, середнього — зможуть зупинити для підтвердження клієнтом і перевірки, високого — зупинятимуть автоматично до з’ясування деталей та підтвердження належного платника або отримувача.
За умовами договору надавач зможе встановлювати ліміти, обмежувати кількість карток і відкриття нових рахунків, блокувати платіжний інструмент або закривати рахунок. Дані про визначені категорії користувачів із посиленим контролем вноситимуть до окремого переліку та зберігатимуть рік.
Підписуйтеся на наші соцмережі
Інформацією дозволять обмінюватися з іншими учасниками платіжного ринку у межах банківської таємниці. Окремі процеси можна буде передавати процесинговій установі, але відповідальність залишатиметься за надавачем послуг.
Що таке міскодинг і чому НБУ посилює контроль еквайрингу
Міскодинг — це ситуація, коли присвоєний еквайром MCC-код не відповідає фактичній діяльності отримувача. Наприклад, ФОП підключає інтернет-еквайринг для оплати консультацій, але фактично приймає кошти для іншої діяльності, зокрема поповнення гральних акаунтів.
Еквайри перевірятимуть заявлену й фактичну діяльність торговця, його ресурси, ліцензії, сайти, соціальні мережі, чатботи та застосунки. Аналізуватимуть також сплески платежів, IP-адреси, пристрої та джерела переходів на платіжну сторінку.
Ознаки нетипової поведінки клієнтів банку
Нетипова поведінка — це відхилення від звичного профілю активності клієнта: сум, часу й місця операцій, типів торговців та призначення платежів. Саме відхилення не доводить шахрайства, але може запустити перевірку.
До ключових ознак належать:
- значна кількість рахунків, основних або додаткових карток;
- концентрація однотипних переказів чи покупок із нетиповими сумами;
- надмірна частота операцій, зокрема понад 10 поповнень менш ніж за 60 хвилин;
- великі обороти за низького залишку та швидке переказування надходжень далі;
- часте отримання й погашення кредитів у значних сумах;
- надходження на особистий рахунок, схожі на оплату підприємницької діяльності;
- перекази від однієї людини багатьом отримувачам або від багатьох платників одній людині, якщо обсяги й частота не відповідають профілю;
- часта зміна телефона, пристрою, IMEI, IP- чи MAC-адреси, однакові цифрові відбитки у непов’язаних клієнтів або операції з віддалених місць за нереалістично короткий час.
Нетиповий профіль клієнта: проблема «середньої температури»
Операції можуть порівнювати як із поведінкою більшості клієнтів банку, так і з моделлю користувачів із тотожним профілем. Тому однакова активність в Ощадбанку, ПриватБанку та monobank може оцінюватися по-різному: їхні клієнтські бази й типові сценарії відрізняються.
Людина може отримувати зарплату в одному банку, переводити гроші до іншого через нижчі комісії, користуватися кредитним лімітом для купівлі ОВДП, а через третю установу купувати валюту для поповнення брокерського рахунку. Усі операції можуть бути законними, але нетиповими для більшості клієнтів зі схожим профілем.
Чому блокування рахунків і карток може почастішати
Що ширший набір правил, то вищий ризик помилкових зупинень. Після надання документів платіж можуть погодити, але незмінна фінансова модель здатна повторно запустити перевірку.
Банки можуть перестраховуватися через ризик санкцій і витрати на ручний контроль. Клієнт, операції якого регулярно потребують перевірки, може стати операційно невигідним. Водночас проєкт зобов’язує проводити постконтроль автоматично зупинених платежів, виявляти помилки та щонайменше раз на місяць переглядати правила.
Фінмоніторинг НБУ: що зміниться для активних користувачів
Проєкт не означає автоматичного блокування кожного власника кількох карток. Значна частина процедур уже застосовується, а нові правила переважно деталізують і стандартизують контроль.
Частіше додаткові запити можуть отримувати клієнти, які користуються кількома банками, інвестують, оптимізують комісії, активно залучають кредитні кошти або регулярно переміщують власні гроші. Ефективність змін залежатиме від того, наскільки точно банки відрізнятимуть складну, але законну фінансову поведінку від шахрайської. Інакше боротьба з дропами та міскодингом створить незручності і для тих, хто діє в межах правил.