Огляд цифрових банківських рішень для бізнесу в Україні
Цифровізація фінансових послуг кардинально змінила підходи до управління корпоративними фінансами в Україні. Як малі, так і великі бізнеси уже давно користуються зручними застосунками, що перетворюють рутинну роботу з документами та грошима на швидкий процес.
SPEKA розповідає про десять застосунків онлайн-банкінгу для бізнесу, про їх переваги та недоліки, щоб ви могли обрати свій.
На жаль, протестувати кожен застосунок складно, йдеться не про особисті фінанси, а рахунок ФОП, ТОВ або іншої форми компанії, але з відкритих джерел ми спробували зібрати максимум інформації, яка стане у пригоді кожному, хто обирає онлайн-банкінг для свого бізнесу.
Ключові критерії оцінки цифрових платформ
При виборі оптимального рішення для управління бізнес-фінансами варто керуватися набором об'єктивних критеріїв, що визначають ефективність та надійність цифрової платформи:
- Перш за все варто проаналізувати рейтинг надійності банків, щоб вберегти себе він ненадійних банків і зберегти час та гроші. Щокварталу Мінфін складає рейтинг стійкості українських банків.
- Також варто переглянути перелік банківських послуг та дослідити тарифи на послуги банку. Важливим є процедура онбордингу та загальна юзабіліті: можливість дистанційного відкриття рахунку є стандартом ринку, а інтерфейс має бути інтуїтивно зрозумілим для швидкого доступу до ключових операцій, а також адаптований саме пі ваші потреби.
- Зверніть увагу на основний функціонал, що включає безперебійне проведення платежів, ефективне управління валютними операціями, менеджмент корпоративних карток та адміністрування зарплатних проєктів.
- Важливим аспектом є можливість інтеграції з бухгалтерськими системами.
- Фундаментальною вимогою є безпека, що передбачає наявність багатофакторної автентифікації та гнучких налаштувань прав доступу.
- Нарешті, значною конкурентною перевагою є наявність інтегрованих небанківських сервісів (Beyond Banking), таких як електронний документообіг, хмарна бухгалтерія чи перевірка контрагентів.
Приват24 для бізнесу (ПриватБанк)
«Приват24 для бізнесу» є повноцінною цифровою екосистемою, що дозволяє відкрити рахунок для ФОП чи юридичної особи повністю дистанційно за кілька хвилин за допомогою SmartID.
Нові клієнти можуть скористатися вигідними стартовими умовами, як-от три місяці безкоштовного обслуговування за тарифами «Бізнес Старт» та «Бізнес Стандарт». Спеціалізовані пропозиції, зокрема тариф «IT Expert» з нульовою вартістю ключових послуг, роблять банк особливо привабливим для технологічного сектору.
Платформа виходить за межі стандартного банкінгу, пропонуючи вбудовані безкоштовні сервіси для ведення бухгалтерії та автоматичного подання звітів до податкових органів. Підприємці можуть керувати всіма фінансовими потоками в єдиному інтерфейсі: проводити цілодобові платежі, випускати корпоративні картки з підтримкою Apple Pay та Google Pay, здійснювати валютні операції та перевіряти надійність контрагентів, проте деякі користувачі скаржаться на не зовсім зручний мобільний застосунок, надаючи перевагу версії для комп'ютера.
З цікавих функцій, інтернет-банкінг, окрім стандартних платежів, пропонує глибоко інтегровані сервіси: інтернет-еквайринг через LiqPay налаштовується в кілька кліків, а вбудований сервіс електронного документообігу «Папка24» дозволяє обмінюватися актами та рахунками з контрагентами. Важливою перевагою для технологічних компаній є відкритий API «ПриватМаркет», що дозволяє інтегрувати банківські сервіси безпосередньо в ERP та CRM-системи.
Функціонал для зарплатних проєктів є одним з найпотужніших на ринку, дозволяючи гнучко керувати нарахуваннями, а менеджмент корпоративних карток надає можливість встановлювати індивідуальні ліміти та відстежувати витрати в реальному часі.
Також перевагою є хмарний КЕП SmartID, що інтегрований безпосередньо у смартфон та дозволяє підписувати документи без флешок. Для ФОПів реалізовано зручний перехід між особистим та бізнес-профілем у застосунку Приват24, де можна сплачувати податки, продавати валюту та надавати доступ до рахунків довіреним особам.
Водночас ця всеосяжність має і зворотний бік:
- Для нового користувача інтерфейс може здатися перевантаженим. Користувачі часто скаржаться на те, що важко знайти потрібну опцію серед безлічі меню та підменю.
- Часті оновлення ведуть до технічних збоїв, користувачі періодично стикаються з тимчасовою недоступністю сервісів, проблемами при проведенні платежів або некоректним відображенням балансу.
- Жорсткий фінансовий моніторинг: як державний банк, ПриватБанк відомий своїми суворими правилами фінмоніторингу. Підприємці часто скаржаться на раптові блокування рахунків до з'ясування обставин, що може тимчасово паралізувати бізнес-діяльність.
Приват24 для бізнесу у Google Play | App Store
Mono for Business (Universal Bank)
Цифровий банкінг monobank пропонує максимально спрощене та швидке рішення для ФОПів, де відкриття рахунку відбувається за кілька хвилин просто у застосунку. Цільовою аудиторією є фізичні особи-підприємці, фрілансери, ІТ-спеціалісти та невеликі сервісні компанії, для яких час та зручність є абсолютним пріоритетом.
Ключовою перевагою є повністю безкоштовний тариф: відсутня плата за відкриття, щомісячне обслуговування та перекази на рахунки інших банків. Унікальною особливістю є можливість використовувати бізнес-картку для особистих потреб після сплати податків, що стирає межу між рахунками та значно спрощує життя підприємця.
Управління особистими та бізнес-рахунками відбувається в єдиному, інтуїтивно зрозумілому інтерфейсі, а швидке відкриття рахунків абсолютно безкоштовно стало фішкою знайомого усім котика Mono.
Платформа пропонує прозорі та одні з найнижчих на ринку тарифів для ФОП, можливість відкриття валютних рахунків, зручний функціонал для купівлі/продажу валюти за вигідним курсом та просту аналітику доходів, також підприємці можуть надавати доступ бухгалтеру за номером телефону всього у кілька кліків. Завершує екосистему славнозвісна «людяна» підтримка в месенджерах, яка працює без ботів та автовідповідачів, забезпечуючи швидке врегулювання будь-яких питань.
Банк активно розвиває еквайринг: від QR-стійок та терміналів у смартфоні до інтернет-еквайрингу plata by mono з готовими інтеграціями. Цікавою фішкою є нарахування 14% річних на залишок по рахунку юрособи.
Однак, функціонал для середнього та великого бізнесу залишається обмеженим через відсутність складних інструментів, як-от гнучке налаштування прав доступу для співробітників чи документарні операції.
Інші незручності включають:
- Обмежений функціонал для ЗЕД: банк дозволяє ФОПам лише отримувати SWIFT-платежі. Здійснити вихідний платіж іноземному контрагенту з рахунку ФОП неможливо, що є критичним недоліком для бізнесу, який працює з закордонними підрядниками.
- Будь-які проблеми вирішуються виключно онлайн. У випадку складних, нестандартних ситуацій, що потребують особистої присутності чи паперових документів, це створює значні незручності.
- Існують скарги, що платежі на бізнес-картку ФОП від клієнтів деяких інших банків можуть не проходити, тоді як з monobank та ПриватБанку зарахування відбувається без проблем.
Mono у Google Play | App Store
ОщадБізнес (Ощадбанк)
Як платформа провідного державного банку, «ОщадБізнес» є логічним вибором для компаній, що тісно співпрацюють з державним сектором, бюджетними установами або беруть участь у тендерах ProZorro.
Ощадбанк через систему CorpLight пропонує бізнесу гібридну модель, що поєднує надійність державної установи з сучасними цифровими інструментами. На відміну від необанків, тут зберігається класичний підхід з обов'язковим візитом до відділення для відкриття рахунку, що може бути перевагою для консервативного бізнесу. Банк робить ставку на комплексні послуги для вже стабільних підприємств.
Підписуйтеся на наші соцмережі
Платформа проходить активну модернізацію, пропонуючи все більше цифрових сервісів, проте темпи впровадження інновацій повільніше, ніж у конкурентів, що позначається на обмеженому функціоналі системи:
- У порівнянні з сучасними необанками, інтерфейс CorpLight виглядає менш інтуїтивним.
- Необхідність візиту до відділення. Багато операцій, зокрема підключення до системи та розв'язання нестандартних питань, все ще вимагають особистого візиту до відділення, що нівелює переваги дистанційного банкінгу.
- Система може не підтримувати всі необхідні мови, що є недоліком для міжнародних компаній, які працюють в Україні.
Його сильна сторона — глибока інтеграція з державними програмами, як-от «Доступні кредити 5-7-9%», та розширений функціонал для управління кредитами, депозитами й зарплатними проєктами.
CorpLight у Google Play | App Store
Укрсиб бізнес (Укрсиббанк)
Це надійне рішення від банку, що входить до міжнародної фінансової групи BNP Paribas, орієнтоване на корпоративних клієнтів та середній бізнес.
Платформа UKRSIB business забезпечує повний спектр операцій, з особливим акцентом на безпеку та відповідність міжнародним практикам. Банк пропонує спеціалізовані тарифні пакети, наприклад, «ІТ підприємець».
Для зручності клієнтів працює сервіс «Онлайн менеджер», що дозволяє розв'язувати фінансові питання з персональним менеджером без візиту до відділення.
Замість гонитви за нульовими тарифами, банк робить ставку на довгострокову вигоду, пропонуючи новим клієнтам до 12 місяців безкоштовного обслуговування та спеціалізовані рішення, як-от автоматичний продаж валюти.
Серед недоліків виділяють:
- Банк може бути більш вимогливим до документів та процедур комплаєнсу, що є зворотною стороною високих стандартів безпеки, але для компаній, що працюють з європейськими партнерами, це є перевагою.
- Користувачі також зазначають залежність від хорошого інтернет-з’єднання.
- Функціонал може бути дещо незрозумілим для нових клієнтів.
UKRSIB business у Google Play | App Store
ПУМБ бізнес (ПУМБ)
ПУМБ пропонує збалансоване технологічне рішення, орієнтоване на мікро-, малий та середній бізнес, що шукає надійного фінансового партнера з сучасними можливостями. Банк вирізняється гнучкими варіантами повністю дистанційного відкриття рахунку: через застосунок «Дія» або за допомогою відеоверифікації. Така варіативність розрахована на клієнтів з різними потребами та рівнями цифрової грамотності.
Сильною стороною платформи «ПУМБ Бізнес» є розвиток відкритого API (OPENBANKING), що дозволяє інтегрувати банк з обліковими системами клієнтів для максимальної автоматизації. Банк чітко сегментує пропозиції, серед яких виділяється спеціалізований пакет «Coder» для IT-спеціалістів та фрилансерів з вигідними умовами валютних операцій. Цей фокус на технології та клієнтський досвід відображає стратегію банку.
Водночас стрімкий розвиток цифрових сервісів має і зворотний бік. Користувачі відзначають періодичні перебої в роботі, пов'язані з частими оновленнями застосунку, які банк впроваджує для удосконалення сервісів. Також, попри цифровізацію, банк дотримується прискіпливих вимог до документів з точки зору комплаєнсу, що забезпечує високий захист, але може створювати додаткові бюрократичні етапи. Хоча мобільний застосунок є функціональним, йому подекуди бракує плавності та інтуїтивності.
ПУМБ у Google Play | App Store
Sense SuperApp (Sense Bank)
Платформа від Sense Bank активно розвиває амбітну концепцію єдиного застосунку для управління всіма фінансами клієнта. Вона орієнтована на технологічно просунутий бізнес та підприємців, які є активними користувачами цифрових сервісів. Sense Bank реалізує модель «супераппу», де в одному інтерфейсі об'єднано управління особистими рахунками та рахунком ФОП. Такий підхід дозволяє миттєво переказувати кошти між ними та бачити загальний фінансовий стан.
Що цікаво Sense Bank першим в Україні запустив на 100% онлайн відкриття рахунку для юридичних осіб і це можу бути корисним, якщо вам терміново необхідно відкрити рахунок.
Для ФОПів у застосунку реалізовано комунікацію з персональним менеджером через чат, сплату податків з автоматичним заповненням реквізитів та цифрове делегування повноважень довіреній особі, наприклад, бухгалтеру. Для юридичних осіб банк пропонує повністю дистанційну процедуру відкриття рахунку.
Крім того, у застосунку є можливість оплати податків за допомогою мобільного застосунку. Підприємцю потрібно перейти у відповідний розділ або використати готові шаблони з робочого столу. Реквізити потрібної податкової, де саме зареєстрований ФОП, автоматично підтягнуться. Також у банку реалізували можливість додавати довірену особу прямо в мобільному застосунку Sense SuperApp. Так само за допомогою Sense SuperApр можна оформити довіреність для бухгалтера або співробітника, який займається фінансовими чи операційними питаннями ФОПа.
Водночас такий інтегрований підхід може не підходити бізнесу, що вимагає суворого розмежування фінансів, а функціонал для середнього бізнесу є менш глибоким, ніж у спеціалізованих корпоративних платформах.
Крім того, користувачі вказують на низку практичних недоліків:
- Короткий операційний час може стати справжньою проблемою. Платежі після 16:30 можуть проводитись зі значною комісією, що є суттєвим недоліком для бізнесу, який працює ввечері.
- Користувачі повідомляли про випадки, коли система автоматично підставляла невірні реквізити отримувача зі збережених шаблонів, що призводило до помилкових платежів.
- Існують скарги на списання непередбачуваних комісій без попереднього інформування, наприклад, за обслуговування "неактивного" рахунку.
Мій Бізнес — АТ «Сенс-Банк» у Google Play | App Store
Raiffeisen Business Online (Райффайзен Банк)
Raiffeisen Bank, як один із ключових системних банків України з австрійським корінням, пропонує платформу Raiffeisen Business Online, орієнтовану на стабільність, безпеку та комплексне обслуговування бізнесу будь-якого масштабу — від ФОПів до великих корпорацій. Банк позиціює себе як надійного фінансового партнера для компаній з високими вимогами до якості сервісу та міжнародних стандартів. Процес онбордингу для ФОП повністю цифровий та відбувається через «Дію».
Сильною стороною банку є глибока експертиза у зовнішньоекономічній діяльності. Платформа надає зручні інструменти для валютного контролю, купівлі/продажу валюти та міжнародних розрахунків, включаючи послуги торгівельного фінансування (Trade Finance).
Для IT-сектору розроблено спеціальний тарифний пакет «IT-РАХУНОК» з вигідними умовами. Банк також активно розвиває еквайринг та пропонує комплексні зарплатні проєкти з додатковими перевагами для співробітників.
Водночас користувачі відзначають і певні недоліки:
- У порівнянні з необанками, інтерфейс Raiffeisen Business Online може здатися менш сучасним та інтуїтивним, вимагаючи певного часу на адаптацію.
- Як частина великої міжнародної групи, банк дотримується суворих процедур комплаєнсу, що іноді може уповільнювати процеси та вимагати більше документів.
- Функціонал та тарифи більше орієнтовані на середній та великий бізнес, тоді як для ФОПів-початківців умови можуть бути менш вигідними, ніж у цифрових банках.
Raiffeisen Business Online у Google Play | App Store
Click OTPay (OTP Bank)
OTP Bank через систему «Click OTPay» робить ставку на обслуговування середнього та великого корпоративного бізнесу, для якого пріоритетом є максимальний рівень безпеки та контролю.
Головна перевага платформи — багатошарова система безпеки, що включає підтримку апаратних токенів (захищених USB-носіїв) для зберігання ключів, що є одним з найвищих стандартів на ринку.
Функціонал ідеально підходить для компаній зі складною структурою: він дозволяє керувати рахунками кількох юридичних осіб з одного кабінету, гнучко налаштовувати права доступу для різних співробітників (наприклад, «тільки перегляд» для менеджера, «створення платежів» для бухгалтера, «підпис» для директора). Платформа забезпечує повний спектр класичних послуг: від зарплатних проєктів до документарних операцій та глибокої інтеграції з бухгалтерськими системами.
Однак, такий фокус на корпоративний сектор має і зворотний бік:
- Підключення до системи, отримання ключів та вирішення більшості питань вимагають особистого візиту, що незручно для підприємців, які звикли до повного онлайну.
- Система розроблена для професійних фінансистів і може здатися надто складною та неінтуїтивною для ФОПа, якому потрібно лише виставити рахунок та сплатити податки.
- Спеціалізована підтримка для бізнесу працює лише в робочі години, що унеможливлює розв'язання термінових питань у вечірній час або на вихідних.
Click OTPay у Google Play | App Store
KredoBank iFOBS (Кредобанк)
Кредобанк, що належить до найбільшої фінансової групи Польщі PKO Bank Polski, позиціює себе як надійного європейського партнера, особливо для бізнесу, що веде діяльність між Україною та країнами ЄС, зокрема Польщею. Його онлайн-платформа KredoBank iFOBS є класичним клієнт-банком, орієнтованим на стабільність та надання якісних послуг для малого та середнього бізнесу.
Ключовою перевагою є глибока експертиза у зовнішньоекономічній діяльності та підтримка бізнесу, що працює на європейських ринках. Банк пропонує вигідні пакети для міжнародних розрахунків, професійні консультації з валютного законодавства та спрощені процедури для клієнтів, що співпрацюють з польськими контрагентами.
Для ФОПів з IT-сектору розроблено спеціальний тарифний пакет «KREDO IT». Банк також активно бере участь у державних та міжнародних програмах фінансування бізнесу.
До недоліків користувачі часто відносять:
- Платформа iFOBS використовується декількома банками, тому її інтерфейс може здаватися дещо уніфікованим і менш інтуїтивним у порівнянні з унікальними розробками необанків.
- Як і в багатьох класичних банках, для вирішення низки питань (наприклад, первинне підключення чи складні операції) може знадобитися візит до відділення.
- Банк робить ставку на стабільність, тому впровадження новітніх цифрових "фішок" може відбуватися повільніше, ніж у більш гнучких конкурентів.
iFOBS вебверсія
А-Банк24 Бізнес (А-Банк)
А-Банк позиціює себе як простий та зрозумілий банк для масового сегмента, і цей підхід він успішно переніс і на обслуговування бізнесу. Його платформа «А-Банк24 Бізнес» орієнтована на фізичних осіб-підприємців та мікробізнес, для яких головними критеріями є швидкість, простота та мінімальні витрати. Банк є одним з лідерів за швидкістю та легкістю дистанційного відкриття рахунку.
Головними перевагами є прозорі та дуже низькі тарифи, часто з нульовою платою за обслуговування та безкоштовними платежами, що робить його прямим конкурентом monobank.
Інтерфейс застосунку максимально спрощений та інтуїтивно зрозумілий, без перевантаження складними функціями. Процес переказу коштів між особистим та бізнес-рахунком є миттєвим та безшовним. Банк також відомий своєю щедрою політикою щодо кредитних лімітів як для фізичних осіб, так і для ФОПів.
Водночас ця простота має і свої обмеження:
- Платформа не розрахована на складні корпоративні потреби. Тут відсутні інструменти для гнучкого налаштування прав доступу, документарні операції чи глибока підтримка ЗЕД.
- Через великий потік клієнтів та фокус на масовий сегмент, служба підтримки може бути перевантажена, а час розв'язання нестандартних питань — довшим.
- Деякі користувачі відзначають, що банк може бути занадто наполегливим у пропозиціях скористатися кредитними коштами.
А-Банк24 Бізнес у Google Play | App Store