Кредитні канікули, реструктуризація, рефінансування: розбираємо, чи є вигода

В умовах повномасштабної війни багато українців зіткнулися з фінансовими труднощами: доходи зменшилися, а кредитні зобов’язання залишилися. Банки, щоб підтримати позичальників і зберегти власний кредитний портфель, почали активно пропонувати різні інструменти для вирішення проблем з виплатами. На YouTube-каналі «Wallet Pro» детально розповіли про кредитні канікули, реструктуризацію та рефінансування боргу. Ми підготували короткий виклад найважливішого, щоб допомогти вам розібратися в цих інструментах і не наробити помилок.

Кредитні канікули: тимчасове полегшення, але чи вигідне?

Кредитні канікули – це тимчасове зменшення обов'язкового платежу, щоб знизити фінансове навантаження на позичальника. Це може бути корисним, коли виникають непередбачені труднощі. Найчастіше банки пропонують зменшити платіж за рахунок призупинення повернення «тіла» кредиту. Обов'язковий платіж зазвичай складається з нарахованих процентів та комісій, а також частини «тіла» кредиту, яке повертається. Наприклад, якщо обов'язковий платіж становить 3% від суми боргу плюс нараховані відсотки та комісії, то 3% йдуть на погашення «тіла». Під час кредитних канікул банк зменшує платіж, прибираючи цю частину повернення «тіла». Це означає, що ви будете сплачувати лише нараховані проценти та комісії. В результаті, борг не зменшується, а стоїть на місці. Через це оформлення кредитних канікул може призвести до додаткових витрат для позичальника, оскільки він довше сплачуватиме комісії та проценти, і його загальні витрати по кредиту зростуть.

Однак деякі банки пропонують кращі умови. Наприклад, на період кредитних канікул банк може зменшити процентну ставку до 30-36% річних, тоді як стандартна ставка становить 48%. Такий варіант є більш компромісним, оскільки платіж зменшується як за рахунок зниження ставки, так і за рахунок зменшення повернення «тіла». Важливо завжди детально вивчати умови, перш ніж погоджуватися на канікули. Також варто пам’ятати, що більшість банків блокують можливість витрачати кошти з кредитної картки при оформленні кредитних канікул – картка працюватиме лише на погашення боргу.

Підписуйтеся на наші соцмережі

Реструктуризація кредиту: довгострокове вирішення проблеми

На відміну від тимчасових кредитних канікул, реструктуризація — це довгострокове вирішення проблеми, що передбачає зміну основних умов кредитного договору. Найчастіше банки пропонують продовжити термін кредиту, щоб зменшити обов’язковий платіж. Це також може включати зміну дати платежу. Наприклад, якщо ваш борг становить 100 000 гривень, і ви мали б його погасити за шість місяців, але ваш дохід зменшився, банк може продовжити термін кредиту ще на рік і змінити дату платежу. Це зменшить щомісячний платіж , але оскільки відсотки та комісії залишаються незмінними, загальні витрати по кредиту для вас зростуть.

Реструктуризація не завжди вигідна для позичальника, особливо якщо умови передбачають лише продовження терміну без зменшення комісій чи відсотків. У такому разі, якщо є можливість, краще відмовитися від неї. Хоча у виняткових випадках банки можуть також зменшити відсоткову ставку або списати частину боргу , такі пропозиції майже фантастичні для клієнта, який не має прострочень. Процес оформлення реструктуризації є складнішим і тривалішим, ніж у випадку з кредитними канікулами.

Рефінансування: новий кредит для старих боргів

Рефінансування — це отримання нового кредиту для погашення одного або кількох чинних боргів. Це найчастіше трапляється, коли банк пропонує клієнту меншу процентну ставку, але на довший термін, і тут потрібно ретельно все розрахувати. До повномасштабного вторгнення рефінансування було досить поширеним. Однак зараз банки стали дуже обережними у кредитуванні, і такі пропозиції трапляються рідко.

Коли відмовлятися, а коли погоджуватися?

Кожен з цих інструментів має свої переваги та недоліки. Кредитні канікули надають тимчасове полегшення, але ваш борг залишається на місці. Реструктуризація допомагає уникнути прострочень, але може збільшити ваші загальні витрати. Рефінансування може запропонувати списання частини боргу та зменшення ставки, але в поточних умовах це рідкість.

У більшості випадків, умови, які пропонують банки, є невигідними для позичальника. Якщо у вас є можливість, краще продовжувати платити за існуючим графіком. Якщо ж ви змушені скористатися одним з цих інструментів, детально вивчіть усі умови, які вам пропонують. Пам'ятайте, що менший щомісячний платіж не завжди означає економію ваших коштів.

Глосарій ключових понять

Цей матеріал підготовлений на основі інформації з відкритих джерел. Редакція самостійно відбирає ключові факти, аналізує їх та структурує за допомогою AI-інструментів.