Чому стратегія побудови бізнес-екосистеми краща, ніж розвиток одного продукту
Багато хто досі вважає, що успішний фінтех – це компанія з одним сильним продуктом. Наприклад, платіжна система, кредитний сервіс чи інвестиційна платформа. Але сьогодні правила гри змінилися. За даними KPMG, 75% фінтехів інвестують у партнерства з технологічними компаніями, обходячи традиційні фінансові інститути.
Артем Ляшанов, коли вирішував задачі компанії bill_line, пройшов цю трансформацію на власному досвіді: від CEO одного продукту до побудови екосистеми, яка поєднує консалтинг міжнародних проєктів, інвестиції у стартапи та благодійний фонд.
В інтерв’ю він розповідає, чому майбутнє фінтеху – це не конкуренція окремих продуктів, а співпраця в межах екосистем.
Від одного продукту до екосистеми.
Модель “один продукт – одна компанія” втрачає актуальність. Споживач не хоче п'ять різних додатків для платежів, інвестицій, кредитів, страхування та заощаджень. Він хоче все в одному місці. За дослідженням KPMG, 67% користувачів хочуть бачити принаймні дві послуги інтегрованими в одному місці, а 11% мріють про один додаток для всього фінансового життя.
Це створює два шляхи для фінтехів. Перший – ставати universal fintech, який пропонує весь спектр послуг. Наприклад, SoFi почав з рефінансування студентських кредитів, а зараз пропонує інвестиції, іпотеку, кредитні картки та страхування. У 2020 році SoFi придбав Galileo Financial Technologies – платформу APIs для платежів. У 2022-му купив Technisys, хмарну банківську платформу. Вертикальна інтеграція дозволяє SoFi економити до $70 млн щороку та швидше впроваджувати інновації.
Другий шлях – ставати частиною чужої екосистеми. Banking as a Platform – це коли банк або фінтех стає платформою для десятків інших рішень. Клієнт отримує все в одному місці: рахунки, кредити, інвестиції, страхування, платежі. Платформа забезпечує інфраструктуру та довіру, а партнери – інновації та зручність.
“Bill_line з самого початку будувався як частина більшої екосистеми, – каже Артем Ляшанов. Ми не намагалися замінити банки. Ми створили технічого оператора для платіжних систем, який робить їхню роботу ефективнішою. Банк має ліцензію, репутацію, клієнтську базу. Ми маємо технологію каскадування транзакцій, яка підвищує конверсію на 32%. Разом ми даємо бізнесу те, чого жоден з нас не зміг би дати окремо”.
Підписуйтеся на наші соцмережі
Переваги екосистемного підходу
Диверсифікація ризиків
Якщо весь бізнес тримається на одному продукті, будь-яка зміна ринку – новий регуляторний акт, конкурент із кращою технологією чи зміна споживчих переваг – може все зруйнувати. Екосистемний підхід розподіляє ризики. Якщо один напрям сповільнюється, інші компенсують.
“У фінтеху це особливо важливо. Регуляторні зміни можуть за одну ніч змінити правила гри для цілого сегмента. Коли ти маєш кілька напрямів діяльності, ти стійкіший до таких шоків”
Синергія через партнерства
За даними KPMG, 38% фінтех-лідерів мають у капітальному плані інвестиції в партнерства з великими технологічними компаніями на найближчі 1-2 роки. Це не конкуренція, cooperative competition, коли компанії одночасно співпрацюють і конкурують.
Embedded finance – один із найяскравіших прикладів. Фінтехи вбудовують свої продукти в платформи інших компаній. Купуєш щось на сайті ритейлера – одразу отримуєш пропозицію розстрочки. Замовляєш таксі – можеш відкрити цифровий гаманець.
Є свої приклади і в Україні. Так, ПриватБанк та стартап Bimp створили інтеграцію для бізнес-клієнтів: виписки, платежі та рахунки доступні прямо з ERP-системи. Банк утримує клієнтів через зручність, а стартап отримує доступ до величезної бази.
Як будувати екосистему: поради Артема Ляшанова
1. Стратегічні партнерства замість конкуренції
Не намагайтеся зробити все самостійно. Шукайте партнерів, які сильні там, де у вас не вистачає експертизи. За даними KPMG, найбільша область інвестицій для фінтехів – партнерства з технологічними компаніями для доставки embedded financial services через платформи.
2. Фокус на core business identity
В екосистемі кожен новий напрям має бути логічним продовженням того, що ви вже робите. Так ви відкриваєте більше можливостей для клієнтів, фокусуючи все необхідне для них в одному місці.
3. Технологічна сумісність та інтеграція
Екосистема працює, коли всі її частини з'єднані технологічно – APIs, інтеграції, єдині бази даних, seamless user experience. Інвестувати в архітектуру варто з самого початку.
Екосистеми визначатимуть майбутнє
Фінансова індустрія рухається від моделі окремих гравців до моделі екосистем. Споживач хоче continuity – безперервності фінансового досвіду. Один інтерфейс для всіх потреб, дані, які переходять між продуктами, рекомендації на основі повного фінансового профілю. Це створює можливості для всіх типів гравців.
“Саме екосистеми визначатимуть майбутеє індустрії наступні 5-10 років: Важливе питання, яку роль в екосистемі обиратимете ви. Оркестратора, який будує платформу, чи партнера, який доповнює її своєю експертизою? Головне – не намагатися бути всім для всіх. Майбутнє за тими, хто чітко розуміє свою силу та вміє знаходити правильних партнерів”, – підсумовує Артем Ляшанов.